Objectif du petit-déjeuner « Banque de demain »
Ce petit-déjeuner avait pour but de présenter les changements en cours impactant les banques et les obligeant à revoir leurs modèles. Dès lors, quels modèles de banque de demain envisager ? Quels virages prendre pour se rapprocher au mieux des attentes de ce nouveau client et préparer des modèles bancaires gagnants ?
Synthèse
La conviction d’OCTO et d’Ailancy pour faire évoluer les banques
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Compte-rendu complet
Date : Mardi 19 mars 2013
Intervenants
Agenda
La vidéo du petit-déjeuner
1) Pourquoi un petit-déjeuner sur la banque de demain ?
Cela fait déjà plusieurs années que la banque principale d’un client n’est plus son principal fournisseur de services bancaires et financiers. D’ores et déjà aujourd’hui et encore plus demain, les clients n’hésitent plus à composer eux-mêmes leurs services bancaires en benchmarkant plusieurs établissements bancaires (multi-bancarisation), mais également à utiliser les organismes adossés aux distributeurs de produits (Banque de Constructeurs automobiles, Carte bancaire d’Hypermarché…), et demain potentiellement encore d’autres.
Dans le même temps, Internet a permis aux clients d’être de plus en plus informés sur les produits et services bancaires. De plus, les clients consomment toujours plus de nouvelles technologies pour être en relation avec leur banque (Internet, mobile, mail…).
Ces signaux forts obligent les banques à penser à demain différemment et faire la revue critique du modèle historique de banque « universelle » à la française.
2) Des usages des consommateurs qui évoluent
Nous constatons que les usages des consommateurs sont guidés par de nouvelles règles :
Ces nouvelles règles et ces nouveaux usages incitent naturellement à repenser la vision que les banques se font de leur client. Et ainsi, les nouvelles segmentations marketing des clients ne peuvent plus se restreindre aux revenus, à la CSP, ou au lieu d’habilitation…
Force est de constater que le nouveau consommateur est maintenant multi facettes et assez sûr de ses besoins, et qu’il va consommer la banque comme un produit courant. C’est la « désacralisation de la banque ».
3) Les technologies bancaires de demain sont déjà prêtes
Les nouvelles technologies renforcent les nouveaux usages associés à ces nouvelles règles. Elles accélèrent en quelque sorte ces évolutions.
Pour ne donner seulement que quelques exemples :
Ces nouvelles technologies peuvent permettre à des nouveaux entrants de bouleverser le secteur rapidement.
Par exemple, des acteurs nouveaux sont apparus en moins de 10 ans telles que les Banques en Ligne même si majoritairement supportées par des Banques historiques. Les cycles de pénétration de nouveaux acteurs vont maintenant être plus rapides. Ainsi nous observons de nombreux signaux, même s’ils nous viennent plus majoritairement des autres pays pour l’instant. A titre d’exemple, le gouvernement britannique insiste d’ailleurs fortement l’entrée de nouveaux acteurs comme on peut le voir dans cet article du WSTJ : U.K. Lowers Entry Barriers for New Banks.
4) Un modèle de banque « universelle » actuel qui doit dépasser ses « vieux schémas »
Arrêtons nous un instant sur le passé et faisons un peu d’Histoire :
Cette longue histoire a conduit au modèle actuel de la Banque dite « Universelle » capable de fournir à ses clients tous les produits et services bancaires et financiers, au sein d’un même groupe, et au travers de tous les canaux.
L’efficacité de ce type de modèle montre ses limites aujourd’hui au regard des nouveaux défis de rapidité, de mobilité, et de performance.
Ce manque d’efficacité global peut correspondre à plusieurs raisons telles que :
Dans le même temps, les clients changent leur façon de consommer les services bancaires et nous devrions passer d'un modèle orienté
One-stop shop…
Vers le « multi-go shopping »
D’autant plus que les clients exercent une pression plus forte sur la banque pour qu’elle réponde à ses réels besoins au bon moment. Nous devrions passer d’un système
Du « market-push… »
Vers le « demand-oriented »
5) Les nouveaux modèles de banque envisageables
OCTO et Ailancy font le pari qu’on assistera à un éclatement de la chaîne de valeur et à l’émergence de nouveaux acteurs non bancaires qui fourniront des services bancaires. A l’instar de ce qui s’est passé dans le monde des telcos avec l’arrivée de MVNO et des distributeurs (banque, grande surface)
Ainsi, et pour faire face à ces changements, OCTO et Ailancy ont imaginé plusieurs modèles de Banques pour recentrer la banque sur des segments clients maitrisables et pour lesquels elle sera performante vis-à-vis du marché.
Ainsi, comme le montre le schéma ci-dessous, il serait préférable pour les banques qu’elles se concentrent soit un canal de distribution donné soit un type d’activités.
Comme le montre le schéma ci-dessous, 3 postures de banque sont imaginables :
- Le « Marketeur » spécialisé sur la connaissance client
- Le « Vendeur » spécialisé sur certains types de client
- Le « Producteur » spécialiste sur certains type de produits
_ Zoom sur le modèle « Assembleur »
Il s’agit de la banque ou tout autre entreprise qui assemble les produits et services bancaires sans les produire elle-même. On pourrait imaginer un pack « Jeune actif » incluant un bouquet de services allant du compte courant, en passant par internet, le téléphone mobile jusqu’à la facture d’électricité. Ce modèle fait penser aux courtiers.
Le schéma ci-dessous détaille les clés du modèle.
_ Zoom sur le modèle « Digital »
Il s’agit de la banque ou tout autre entreprise qui propose à ses clients une expérience utilisateur enrichie et agréable et une relation digitale plutôt mobile. Ce modèle ressemble au projet de la BNPP.
Le schéma ci-dessous détaille les clés du modèle.
_ Zoom sur le modèle « P2P / Particulier à particulier »
Il s’agit de la banque ou tout autre entreprise qui propose des services bénéficiant à l’écosystème proche du client. Ce modèle se rapproche des mouvements CrowdFunding / finance participative tel que le français Friendsclear.
Le schéma ci-dessous détaille les clés du modèle.
_ Zoom sur le modèle « Spécialiste Gestion back-office »
Il s’agit de la banque qui propose d’offrir son système d’information et ses processus métiers à un tiers chargé de la relation client. La banque cherchera ici à être la plus performante sur le back-office.
Le schéma ci-dessous détaille les clés du modèle.
La liste n'est évidemment pas exhaustive. A vous de créer vos propres modèles répondant le mieux à vos forces et faiblesses.
6) Les actions immédiates de préparation
Il faut tout d’abord finir les chantiers commencés il y a plusieurs années tels que
Et ensuite, entamer les chantiers suivants :
A/ Faire un arbitrage entre activités
B/ Converger vers un cycle client
C/ Laisser entrer les idées et tendre vers la co-création
D/ Maximiser l’efficience opérationnelle
E/ Adapter l’organisation pour une réelle disponibilité
F/ Faire preuve d’une transparence maximale